【即日調達可能な方法あり】今さら聞けない？銀行融資のメリット・デメリットをファクタリング企業が解説

今までは全くの無借金経営で会社を運営できていたところ、最近になって銀行融資の必要性が出てきたり、どうなるか分からない情勢の中で、銀行融資によって手元資金を増強したいと考える経営者の方も多くなってきました。

しかし、今までのご商売のシステム上、銀行融資のご経験がないという経営者の方が多いのも事実です。

そこで今回は「ファクタリングという資金調達方法を扱う企業」の視点から「いまさら聞けない？銀行融資のメリット・デメリット」と題して銀行融資にまつわる利点と

銀行融資のメリット

銀行融資のメリットについて解説していきます。

銀行融資は文字通り金融機関からお金を借り入れることで事業運営をより円滑に・盤石にするための資金調達方法の一種です。

日本国内の資金調達方法としては最もポピュラーなものと言えるでしょう。その銀行融資には以下のようなメリットがあります。

ここでは代表的なものを3つご紹介いたします。

低金利での借入

一般的にノンバンクと呼ばれる金融機関や貸金業者と比較して、銀行融資は低金利での借り入れが可能となっています。低金利で借り入れができるということはそれだけ借り入れた資金の返済で経営を圧迫するリスクが低いということを意味します。

高額融資にも対応

銀行融資の場合は高額融資にも対応していますので、大口の資金調達の方法としては極めて利便性が高いという特徴があります。例えば数千万円から1億円を超える大口融資など高額融資に対応できるのは、一般的に銀行からの融資となります。ノンバンクでも対応することは可能ですが、一社あたり最大でも1,000万円程度が上限となります。

そのため、1,000万円を超える融資でなおかつ低金利の借り入れを希望する場合はまず第一に、銀行からの融資が選択肢としてあがります。

長期借入が可能

一般的に借入期間が1年を超える融資は長期融資と呼ばれます。平均すると7年から10年ほど借り入れ期間を設定することができるため、大規模かつ長期間に渡って継続する事業を行う際の資金調達方法として適しています。

銀行融資のデメリット

銀行融資にはメリットがある一方でデメリットも存在します。特に中小企業や小規模事業者にとっては銀行融資はデメリットの方が多いケースもあります。

ここでは銀行融資のデメリットを5つの切り口からご紹介していきます。

審査が厳しい

まずなんといっても審査の厳しさは避けて通れない話題です。銀行融資はノンバンクや一般的な経営者向けの消費者金融ローンと異なり、審査が厳しく審査にそもそも通過できないケースも存在します。

また事業内容や収益の状況、その他行おうとしている事業の収益性などの部分で審査に通過できないケースもあり、銀行融資に申し込んだからといって確実に資金調達が可能ということにはなりません。

さらに審査には相当な期間を要するケースがほとんどで、例えば今月末に急に資金調達を行わなければならないといった場合には事実上利用できないデメリットもあります。

代表者の信用情報も審査材料に

銀行融資はあくまでも貸付業務となります。そのため、代表者の信用情報も審査材料となります。

法人への貸付では一般的に「代表者を連帯保証人に設定する」というスキームが取られることが多く、この場合は代表者の個人信用情報も当然のことながら審査材料となります。

そのため、代表者個人に借り入れがあったり、さらにその返済が遅れている・過去に個人のクレジットカードを含め支払いの遅延が発生しているといった代表者個人の「金融事故情報」が記載されている場合、審査に通過することができない可能性が極めて高くなってしまいます。

物的担保の必要性

銀行融資の場合、多くのケースでは連帯保証人の他に物的担保を差し入れる必要があるケースがあります。中小企業や小規模事業者の場合、この物的担保を用意することができずに審査通貨が難しいというケースも往々にして見られます。

実務上多くのケースでは法人が保有している不動産を物的担保として差し入れる必要が生じます。

突然審査結果が変わるリスク

銀行融資の場合は審査が可決して実際に借入が実行となるまで油断できません。なぜなら様々な理由・都合により突然審査結果が変わるリスクがあるためです。

例えば銀行の支店担当者から「ほぼ融資は可決しており融資実行の見込みである」と伝えられていたにもかかわらず、当該金融機関・銀行の本部による最終的な稟議の結果、融資の決裁がおりなかったというケースが該当します。

この場合は文字通り融資の話が白紙に戻ってしまいますので、予定していた資金が入ってこなくなるのと同義となります。

突然の融資打ち切りリスク

仮に銀行の審査に通過して融資が受けられたとしても、ある日突然銀行側の都合によって一括返済を求められたり、継続的な融資が突如として打ち切られるなど様々なリスクが存在します。

これは近年「貸し渋り」や「貸し剥がし」という呼び方で問題になっていることでもあります。

この場合は本来あるべきはずの資金供給や返済プランがすべてご破算になってしまいますので、会社の経営が急激に悪化することも考えられます。

銀行融資に頼らず資金調達を行う方法とは

銀行融資にはメリットも多い反面、デメリットも少なからず存在することがわかりました。それでは銀行融資に頼らず資金調達を行う方法にはどのようなものがあるでしょうか。

ここでは大きく分けて二つの方法をご紹介します。

ビジネスローン（ノンバンク）

まずはノンバンクによるビジネスローンです。わかりやすく表現すると消費者金融の法人融資を利用するといった方法です。

この方法は銀行による審査よりも比較的難易度が低く、状況によってはスムーズに借り入れができるケースもあります。

しかしどうしても貸金業法に基づく融資であることから個人信用情報などを利用した審査は避けられず、代表者個人の信用情報の状況などによって審査が通過できないケースも多々あります。

ファクタリング

取引先に対して請求中の売掛債権を売却することで、最短即日現金化が可能なのがファクタリングという資金調達方法です。

ファクタリングは元々海外では大変一般的な資金調達方法でしたが、日本国内では手形割引などの資金調達方法が慣習的にポピュラーだったことから、近年になるまでさほど高い知名度はありませんでした。

しかし昨今の経済情勢を鑑みるに、ファクタリングによる最短即日の資金調達・売掛債権の売却は大変魅力的とする経営者の方が多いことも事実です。

またファクタリングは、あくまでも売掛債権の売買契約となります。そのため、代表者個人の信用情報や会社の納税状況のみが審査の対象になることはありません。

むしろ、売掛先の経営状態や売掛債権そのものの確実性などが主な評価ポイントとなりますので、個人信用情報や会社の納税状況などによって銀行融資やノンバンクからの融資を受けることが極めて難しいという経営者の方にも一つの選択肢となりうる存在です。

そして融資ではありませんので審査も極めてスピーディーに進み、即日ファクタリングに対応している業者であれば、早ければ申し込み当日に現金を手にすることができます。