信用情報を照会されない資金調達方法を解説！審査通過率を高める方法も紹介します

資金調達において信用情報の照会を避けたい状況は少なくありません。過去の借入れ返済遅延や信用情報に問題を抱える中小企業経営者にとって、従来型の銀行融資は高いハードルです。

しかし、信用情報に左右されない資金調達方法も存在し、経営危機を乗り越える選択肢となります。本記事では信用情報を照会されずに資金調達できる具体的な方法と、審査通過率を高めるポイントを解説します。

信用情報を照会されない資金調達方法とは？

信用情報を照会されない資金調達方法とは、CIC（指定信用情報機関）やJICC（日本信用情報機構）などの個人信用情報機関へ照会せずに資金を得る手段です。従来の銀行融資では必ず信用情報が確認され、問題があると融資が困難になります。

信用情報に依存しない資金調達方法を活用すれば、過去の金融トラブルから解放され事業継続や拡大が可能です。

金融ブラックリスト状態でも利用できる方法として、ファクタリングや補助金・給付金、投資家からの資金調達が効果的です。では具体的手法を順に解説します。

ファクタリングを利用する

ファクタリングは売掛債権をファクタリング会社に売却し、手数料を差し引いた現金を受け取る資金調達方法です。特徴的なのは審査対象が利用者自身ではなく売掛先の信用力という点です。銀行融資とは根本的に異なるため、個人の信用情報照会を回避できます。

ファクタリングには二者間と三者間の2種類があります。二者間ファクタリングは売掛先に知られずに利用できる匿名性が魅力です。一方、三者間ファクタリングは売掛先の承諾が必要ですが手数料が安く設定されています。

どちらを選ぶかは資金ニーズや取引先との関係性によって判断しましょう。

売掛金がある限り急場の資金調達に有効で、最短即日での入金も可能です。信用情報に問題があっても売掛先の信用力さえ良ければ利用できるため、金融機関からの融資が難しい状況でも選択肢となるのです。

補助金・給付金を活用する

補助金や給付金は返済不要の資金として大きな魅力があります。基本的に信用情報に影響されず利用できる点が特徴です。

ただし税金支払い履歴などの確認が求められるケースもあるため、完全に審査がないわけではありません。

中小企業庁が提供する「早期経営改善計画」支援事業などさまざまな補助金制度が用意されています。業種や事業内容によって活用できる制度は異なり、条件に合致すれば大きな資金源となります。

申請手続きは複雑で時間がかかることが欠点です。急ぎの資金調達には不向きですが、計画的に活用すれば返済不要の資金を得られるメリットは大きいでしょう。

エンジェル投資家やベンチャーキャピタルからの投資

エンジェル投資家やベンチャーキャピタルは企業の将来性や成長性を重視する投資家です。彼らは経営者の過去の信用情報よりも事業のポテンシャルや市場性を評価します。

革新的なビジネスモデルや成長市場での展開を計画している場合、有力な資金調達先となるでしょう。

株式譲渡が必要となるため経営権の一部を手放すことになります。この点は慎重な検討が必要です。単なる資金調達手段ではなく、経営パートナーを迎え入れる視点で考えるべきでしょう。

特に社会的課題解決型のビジネスや革新的技術を持つ企業には向いています。投資家とのマッチングイベントやピッチコンテストなどに参加し、積極的にアピールすることが成功の鍵です。

ファクタリングを利用するメリットと注意点

ファクタリングは信用情報の照会を避けられる資金調達方法として注目されています。しかしメリットだけでなく注意すべき点もあります。導入前に十分理解しておきましょう。

ファクタリングは従来の借入とは全く異なる仕組みです。債権売買という形を取るため、金融機関が行う個人信用情報の照会が不要となります。

とはいえ全くの無審査というわけではなく、売掛先企業の信用力や支払い能力が審査対象となるのです。

ファクタリングの主なメリット

ファクタリングの最大のメリットは信用情報に問題があっても利用可能な点です。金融ブラックリスト状態でも売掛先の信用力次第では資金調達できます。
審査の迅速さも魅力です。銀行融資が数週間かかるのに対し、ファクタリングでは最短翌営業日に資金化できるケースもあります。

借入ではないため負債として計上されないという会計上のメリットもあります。財務状況への影響が少なく、バランスシート上の健全性を保ちながら資金調達できるのです。

金融機関からの借入限度額に影響せず、複数の資金調達手段を併用できる点も経営の柔軟性を高めます。

手数料やコストに関する注意点

ファクタリング利用時に発生する手数料は一般的に1～20%程度です。手数料は、売掛先の規模や信用力、売掛債権の金額、支払期日までの期間などによって変動します。

たとえば、大企業や公的機関宛ての売掛金は低率で買取されますが、中小企業宛ての場合は高めの設定となることが多いです。

リスクが高いと判断されれば20%を超える手数料が提示されることもあります。

契約内容や手数料体系は会社によって異なります。表面上の手数料率だけでなく、隠れたコストがないか確認が必要です。

事務手数料やシステム利用料など追加費用が発生するケースもあるため、事前に不明点を解消しておきましょう。

信頼できるファクタリング会社の選び方

ファクタリング会社を選ぶには運営実績や口コミ評価が参考になります。長期間事業を継続している会社は安定性があり信頼できる目安です。

インターネット上の評判や利用者の声も選択の参考にしましょう。

契約書類や手数料体系が明確で透明性のある企業を選ぶことが重要です。詳細な説明を避けたり曖昧な回答に終始する会社には注意が必要です。

疑問点に丁寧に対応してくれる姿勢も重要な選定基準です。不明瞭な条件提示や過剰な手数料請求には警戒しましょう。複数社から見積もりを取り比較検討することが大切です。

少なくとも3社程度の条件を比較することで、適正な取引先を見極められます。

ファクタリングの審査基準と通過のポイントは？

実はファクタリング審査には銀行融資とは異なる独自の基準があり、融資では審査に通らなかった企業でも利用できる可能性が十分にあります。本記事では審査の基準や通過のポイントを徹底解説します。

資金繰りの悩みを抱える経営者必見の内容です。

ファクタリングで重視される審査基準って何？

ファクタリングの審査基準で最も重要視されるのは売掛先の信用度です。売掛先の経営状態が安定しているか否かが審査結果を大きく左右します。

具体的には売掛先企業の業績、財務状況、業界での評判、過去の支払い履歴などです。売掛先が上場企業や大企業であれば、倒産リスクが低く支払能力も高いと判断されるため、審査通過率は自ずと高くなります。

逆に売掛先が小規模企業や創業間もない企業である場合、信用度の観点から審査がやや厳しくなる傾向があります。

売掛金の支払期日が遠すぎないことも重要な審査基準です。一般的に支払いまでの期間が短い売掛金の方が審査に通りやすいです。期間が短いほど経済環境の変化や売掛先企業の経営状態悪化リスクが少なくなるからです。

多くのファクタリング会社は、支払期日が3ヶ月以内の売掛金を好む傾向があります。

利用会社（申込側）の信頼性も審査基準の一つです。売掛先の信用度が最重要視されるとはいえ、申込企業の経営状態や過去の取引実績なども考慮されます。特に2社間ファクタリング（申込企業と売掛先のみで完結する方式）の場合、申込企業の信用度も重要視されます。

審査に通りやすい売掛先の特徴は？

法人の売掛先は個人事業主よりも審査に通りやすい傾向があります。特に大企業や有名企業、官公庁などの社会的信用がある売掛先は非常に有利です。売掛先が上場企業であれば財務情報が公開されているため、信用度の判断がしやすく審査もスムーズに進みます。

業績が好調で財務状況の良い企業は破綻の可能性が低く回収リスクも低いため、審査にスムーズに通りやすいです。売掛先企業の業界動向も考慮されます。
成長産業に属する企業は将来性があり支払能力も維持できると判断されやすいため、審査上有利になります。

利用者と継続的取引がある売掛先の債権も審査に通りやすいです。長期間にわたり取引があり、何度も支払った実績がある売掛先は信頼性が高いと評価されます。

反対に創業間もない企業や財務状況が不安定な企業、過去に支払遅延があった企業などは審査が厳しくなります。過去に倒産歴のある企業名義の売掛金も、当然ながら審査には通りにくいでしょう。

審査通過率を高めるためのポイントは？

信用度が高い売掛金を利用することで、審査通過率は大幅に向上します。前述のように、上場企業や大企業、官公庁などの売掛先に対する売掛金を選ぶと良いでしょう。

売掛金の支払いまでの期間が短い売掛金を利用することも効果的です。支払期日が近い売掛金ほどファクタリング会社のリスクが低減され、審査通過率が高まります。

意外かもしれませんが、人間性が信頼されるような態度を心がけることも重要です。ファクタリング会社の担当者との面談や電話対応では誠実さを心がけましょう。質問には正直に答え、必要書類は迅速に提出するなど、円滑なコミュニケーションを心がけると印象も良くなります。

申込時には必要書類を完璧に準備しておくことも大切です。書類不備や記入ミスがあると、ファクタリング会社に「いい加減な企業」という印象を与えかねません。

事前に必要書類を確認し、不備なく準備しておきましょう。