AIファクタリングと通常のファクタリングの違いは？どんな人・法人におすすめか解説

急な資金繰りに頭を悩ませる中小企業経営者やフリーランスの方にとって、ファクタリングは頼れる資金調達方法です。

近年登場したAIファクタリングと従来型ファクタリングには明確な違いがあり、状況に応じて最適な選択肢が変わってきます。売掛金を現金化する際、どちらを選ぶべきか迷う経営者も多いのではないでしょうか。

本記事ではAIファクタリングと通常ファクタリングの違いを徹底比較し、どのような事業者に向いているのかを解説します。資金調達を成功させるヒントを見つけてください。

AIファクタリングとは何か？

AIファクタリングは金融テクノロジーの進化から生まれた新しい資金調達サービスです。従来のファクタリングに人工知能技術を組み合わせ、より効率的でスピーディーな資金調達を実現しています。

AIファクタリングの基本的な仕組み

AIファクタリングは人工知能技術を活用して売掛債権の審査を自動化した資金調達手法です。多くのAIファクタリングサービスでは書類のアップロードからリスク評価、契約締結まで全ての工程をオンラインで完結できます。

最短10分で審査結果が出るため、忙しい経営者にとっては大きな時間の節約です。

人間による判断を必要とせず、AIが売掛先の信用情報を瞬時に分析してリスク評価を行います。膨大なデータから傾向を見極め、不正の検知や倒産リスクの予測も高い精度で可能になっています。

従来型ファクタリングとの主な違い

従来型ファクタリングでは担当者による審査が中心です。最短即日での資金化も可能ですが、案件によっては数日から1週間程度の時間がかかることもあります。対面での契約手続きが必要なケースも多く、経営者は貴重な時間を割かなければなりません。

AIファクタリングは運営コストを削減できるため手数料を抑えることができ、少額債権にも対応しやすい特徴があります。従来型では対応が難しかった小規模事業者やフリーランスの方にとって心強い味方です。

従来型サービスは対面での説明や書類のやり取りを重視します。一方、AIファクタリングは完全オンライン対応なので、スマートフォン一つで申込から入金までを完結できる利便性は現代の経営者にとって大きな魅力です。

どのような場面で利用されるか？

AIファクタリングは急な資金需要や少額債権買取に特に適しています。従来なら対応できなかった10万円程度の小口案件でも柔軟に対応するサービスが増えているのです。

銀行融資を受けにくいフリーランスや創業間もない事業者、業績不振で資金繰りに悩む中小企業などが活用するケースが目立ちます。審査基準が従来の金融機関よりも柔軟で、業歴や決算内容だけでなく「将来の売上見込み」も評価の対象になるサービスも一般的です。

2社間ファクタリングなら取引先に知られずに資金調達を行えるため、取引関係に影響を与えたくない経営者にも選ばれています。AIの匿名性と迅速さを活かした資金調達が可能なのです。

AIファクタリングと通常のファクタリングの違い

AIファクタリングと通常ファクタリングには明確な違いがいくつもあります。審査方法から手数料設定まで、それぞれの特徴を詳しく見ていきましょう。

審査スピードと手続きの違い

AIファクタリングの最大の強みは圧倒的な審査スピードです。最短10分で審査が完了し、審査通過後は即日入金も可能な場合がほとんどです。申込から入金までの全プロセスがオンライン上で完結するため、わざわざ営業所に足を運ぶ必要もありません。

一方、通常型のファクタリングでは審査に数日かかるのが一般的です。提出書類も多く、担当者との面談や追加資料の要求も珍しくありません。丁寧なサポートが受けられるメリットもありますが、スピードを重視する経営者には物足りなく感じられるかもしれません。

場所や時間を問わず利用できる利便性はAIファクタリングならではの大きな利点です。深夜や休日でも申込が可能で、システムが24時間稼働するサービスも増えています。資金繰りに追われる経営者にとって、この即時性は何より心強い味方です。

手数料の違い

AIファクタリングはシステム化によるコスト削減効果から手数料を低く抑えられます。サービスによっては手数料率が10%以下に設定され、コストパフォーマンスに優れた選択肢です。定額制の料金体系を採用するケースもあり、事前に費用が把握しやすい点も大きな魅力といえます。

従来型ファクタリングは手数料率が10～20%程度と比較的高めになるのが一般的です。ただし大口取引では柔軟な交渉も可能で、長期的な取引関係を築くことで優遇条件を引き出せる可能性もあります。

売掛先への通知なしで利用できる匿名性ではAIファクタリングが優位性を持ちますが、取引条件の柔軟性では従来型の方が上回ります。担当者と直接交渉できるため、個別の事情に合わせた契約内容の調整が可能な点は見逃せない利点です。

利用シーンごとの違い

AIファクタリングは少額債権や短期間での資金調達に最適化されています。数十万円規模の小口案件でも効率的に対応できるため、月々の運転資金を確保したり、急な支払いに迫られたりしたときの即効性は抜群です。

従来型のファクタリングは大規模取引や長期的な関係構築に向いています。高額案件では人による審査の確実性と、交渉による柔軟な条件設定が可能なため、大口取引では依然として従来型の強みが発揮されるのです。

複雑な契約条件への対応力では従来型が優れています。特殊な商流や複数企業間取引など、システム化が難しいケースでは人間による判断と調整が欠かせません。AIでは対応できない例外的なケースにも柔軟に対処できる点は従来型ならではの強みといえるでしょう。

【AIファクタリングと通常のファクタリング】それぞれがおすすめなケース

事業規模や資金需要のタイミング、取引先との関係性によって最適なファクタリング方式は異なります。それぞれの方式が特に適している状況を詳しく見ていきましょう。

AIファクタリングがおすすめなケース

フリーランスや個人事業主など小規模事業者で、迅速な資金調達を必要とするケースではAIファクタリングが特におすすめです。従来型では審査対象外となりがちな小口案件でも対応可能で、低額から利用できる敷居の低さが魅力です。

創業間もない企業や決算内容に不安がある事業者など、従来の金融機関では資金調達が難しい層にとっても有力な選択肢になります。AIの審査は過去の実績だけでなく将来性も加味するため、成長途上の企業にもチャンスが広がるのです。

オンラインで完結し手続きも簡単なため、書類作成や面談の時間を捻出できない忙しい経営者にも最適です。スマートフォン一つで申込から契約まで完了できる手軽さは、現場を離れられない経営者の強い味方になります。

深夜や週末も利用可能な24時間対応のサービスも増えているので、時間に縛られずに資金調達が可能です。

通常のファクタリングがおすすめなケース

大規模取引や長期的な契約関係を前提とした資金調達には従来型ファクタリングが向いています。人による綿密な審査と交渉力を活かした柔軟な条件設定が可能なため、高額案件では従来型の優位性が際立ちます。

売掛先との信頼関係を重視し、通知や承諾を得ることに問題がない場合も従来型が適しているでしょう。3社間ファクタリング（オープン方式）では売掛先の信用力も審査に加味されるため、優良取引先との取引がある場合は有利な条件を引き出せる可能性が高まります。

複雑な契約条件への柔軟な対応や大口債権の買取には従来型が有利です。AIでは対応しきれない特殊なケースや例外的な状況でも、経験豊富な担当者がきめ細かくサポートしてくれます。

長期的な関係を築き、継続的な資金調達のパートナーとして活用したい場合は、従来型のファクタリングがおすすめです。